|
Принятый в 2015 году в России закон “О банкротстве физ лиц” позволил ввести четкие правила игры в сфере работы с задолженностью физических лиц, которая долгое время была сложно регулируемой и вызывала сложности в решении возникающих споров. Законопроект внес ясность относительно прав и обязательств должников и ввел механизм банкротства физических лиц, который позволяет должнику при определенных условиях “списать” свои обязательства за счет реализации имеющегося у него имущества. Таким образом банкрот очищает свою кредитную историю, а его кредиторы получают возможность вернуть свои средства.
Практика показала, что одним из наиболее актуальных вопросов при проведении банкротства является долг по ипотеке. Как правило, именно он представляет собой наибольшую часть долговых обязательств физ лица и его правильное списание играет важнейшую роль во всем процессе. Также часто возникает вопрос сохранения жилья при проведении банкротства.
БАНКРОТСТВО ПРИ ИПОТЕКЕ: КЛЮЧЕВЫЕ МОМЕНТЫ
Наличие ипотеки у человека, готовящегося к процедуре банкротства, означает, что эта недвижимость находится в залоге у банка или другого ипотекодержателя. Поэтому при составлении списка имущества, которое будет реализоваться финансовым управляющим, она учитываться не будет. Эта недвижимость переходит к основному кредитору (обладателю закладной), который будет самостоятельно заниматься ее реализацией.
САМА ПРОЦЕДУРА СОСТОИТ ИЗ СЛЕДУЮЩИХ ЭТАПОВ:
?составление фин управляющим списка имущества банкрота (без включения в него ипотеки);
?оповещение ипотекодержателя о проведении процедуры банкротства относительно ипотечника;
?кредитор обязан предъявить взыскание на имущество. При этом сопутствующие расходы по оценке стоимости и передаче прав ложатся на банкрота;
?банк реализует недвижимость (стартовая цена — 80% от рыночной);
?если после реализации ипотеки у заемщика остаются свободные средства (ее цена была больше остатка задолженности), то за счет них фин управляющий погашает другие долги заемщика.
МОЖНО ЛИ БАНКРОТУ СОХРАНИТЬ КВАРТИРУ В ИПОТЕКЕ?
Банкротство — достаточно сложная процедура и вариантов для сохранения в собственности ипотечной квартиры у должника очень мало. На практике их всего три:
?отказ кредитора забрать заложенное имущество. Очень маловероятный вариант, который может возникнуть только при сложных рыночных условиях (например, необходимо много времени на продажу);
?проведение реструктуризации ипотеки при прохождении банкротства в суде. Этот вариант позволит снизить долговую нагрузку и позволить должнику нормально выполнять свои обязательства;
?выведение квартиры/дома из под залога до старта банкротства. В этой ситуации при условии, что это жилье является единственным, суд позволит сохранить его за должником. Но стоит иметь ввиду, что сделка может быть оспорена фин управляющим, если она была проведена в течении трех лет до начала процедуры банкротства.
Более детально узнать нюансы каждого варианта можно на сайте Центра Банковского Права.
Стоит отметить, что перед тем, как инициировать банкротство обязательно стоит попробовать решить вопрос с долгом в мирном порядке (и зафиксировать это документально). Это может одновременно и избавиться от лишних бюрократических процедур и, если дело таки дойдет до суда, показать вашу добросовестность и открытость, что сыграет вам на руку при рассмотрении дела.
ОПТИМАЛЬНОЕ РЕШЕНИЕ — РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ ДОЛГА
Само по себе начало процедуры банкротства не означает, что заемщик обязательно потеряет жилье. При рассмотрении дела в суде возможны три варианта:
1.мировое соглашение между сторонами;
2.реструктуризация долга по ипотеке;
3.непризнание гражданина банкротом.
Стоит отметить, что перечисленные выше варианты рассматриваются при наличии в деле только одного кредитора, а заемщик должен иметь постоянный источник дохода, который позволит ему платить по своим обязательствам.
Во время реструктуризации ипотеки отменяются начисленный штрафы и пени, изменяется ставка по долгу (до уровня ключевой ставки ЦБ) и размер ежемесячных платежей устанавливается на уровне до 50% от официально подтвержденного дохода заемщика. Также стоит отметить, что стороны могут договориться о других условиях реструктуризации, которые устраивают всех участников процесса.
Зачастую именно вариант с пересмотром условий долга является самым выгодным вариантом для всех сторон процесса. Заемщик избегает статуса банкрота и сохраняет свое жилье, а кредитор сохраняет рабочий кредит, по которому он получает проценты.
ЕДИНСТВЕННОЕ ЖИЛЬЕ ЗАБРАТЬ НЕ МОГУТ
Согласно нормам действующего законодательства, если у физ лица, проходящего банкротство, есть только одно жилье (квартира/дом), то его забирать нельзя. Но стоит помнить, что это правило не действует на еще невыплаченную ипотеку и на ситуации, когда у заемщика есть второе жилье (или хотя бы доля в другом объекте жилой недвижимости).
ПОИСК ОПТИМАЛЬНОГО РЕШЕНИЯ
Ипотека — одна из крупнейших покупок в жизни большинства граждан и ее потеря будет сильным ударом по бюджету. Поэтому при угрозе начала процедуры банкротства очень важно понимать все нюансы, которые могут возникнуть в отношении жилья. Оптимальное решение в такой ситуации — консультация профессионального юриста, работающего в сфере банкротства физ лиц и знающего все тонкости процесса. Это поможет принять правильные решения относительно ипотеки и и выстроить наиболее эффективную стратегию, которая позволит сохранить вам свое жилье.
Источник: дримтрейд.рф
|
